可以睡到自然醒,不必赶着起床上班,时间充裕且轻松自由,是一般游客对于「提早退休」的印象;不过,对于有亲身经验的软件开发师汤尼(Tony)来说,虽然30多岁就从职场退休,但只撑不到两年,他就重返工作岗位,改成兼职形式。汤尼体悟到,用不完的自由时间,并没有让他变得更快乐。这段短暂的退休岁月,让汤尼看清年纪轻轻就退休,可能面临三大问题:失去人与人之间接触、找不到工作上的成就感,还有收入损失。汤尼接受播客节目专访时说,并非每个人都适合提早退休,而且提早退休其实有某些负面影响;有些人在提早退休之后,体认到如果继续工作,人生才会更有意义。要求姓氏保密的汤尼表示,37岁时毅然退休,由于担任软件开发师有着高薪,生活开销又不多,因此攒下可观的六位数价码存款;住的方面,汤尼住在亲戚的房子,每个月房子加土地共付租金400元,退休之后他便经营家庭农场。然而,汤尼原本打算退休后要学习新知识与技能,学习过程中却因为情绪焦躁,心情忧虑,结果频频碰壁。「因为待遇优厚,加上运气好碰上对的时间点,我的努力工作让我存下很多钱。」汤尼说,「我虽然觉得手头很宽裕,还有很多自由时间,住在座落于美丽山谷的农场,可是我的感受却非常低落。」对于提早退休的期间,他回忆说:「那是我这辈子最低潮的时期。」退休不到两年,汤尼就回到科技界,以兼职形式上班;他说,回到职场的决定做得很容易,因为他非常想念以前工作时的三大要素:人际关系、工作成就感、收入。与汤尼一样出现类似经历的,还有34岁就退休、后来经营理财博客的杜根(Sam
Dogen);杜根在提早退休之后,曾经面临自我认同危机,对于没有变得更快乐也感到非常失望,甚至觉得人生失去目标。杜根的退休生涯大约历时7年,后来他便决定回归正职工作,理由是提早退休的日子已经让他感到乏味,「非常希望回到正常的感觉。」杜根与汤尼的相同感触还包括,十分怀念过去与同事一起共事的团队感情,更希望能再回到职场多赚一些钱。关注“新海外”
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杜根(SamDogen)22岁时,从事第一份金融业工作,年薪4万元,住在纽约市曼哈顿。纽约这个大苹果虽是创造财富之地,但没有地方像纽约市那么容易让你的花费超出预算。不过,杜根的经历证明,尽管薪水不高,而且住在美国最昂贵城市,仍可在34岁就退休。杜根的秘诀是:一开始工作,就存401(k)最高额。经营“理财武士”(FinancialSamurai)部落格的杜根说,他工作两星期就意识到,不能持续几十年都如此拼命工作,决定尽可能存钱,以便未来有更多选择。近7成美国人
正在削减每月开支
储蓄不是唯一原因1999年4万元的年薪,相当于目前的5万2000元。当时401(k)拨存最高额为1万500元。杜根估计,若每年存1万500元,假设回报率为7%,10年之后当他32岁时可存到15万元,他就可有不同的选择。杜根对想要达到财务独立的人,提出一些年轻时就可开始做的建议:1.
选一个较小的住处。住在较小、与室友分享的空间,继续像个大学生般生活,直到你可将至少30%的收入用来储蓄。2.努力工作没时间花钱。杜根劝年轻人埋头苦干,若在40岁前,一星期工作不到40个小时,你的损失很大,因为要学的东西太多了。杜根也提醒,确保上司给你的薪酬与你的能力匹配,随着经验和专长累积,“你的薪酬应持续向上升”。3.对所有税前退休帐户存入最高额。杜根表示,拨存401(k)最高额,是为自己退休计画储蓄,十年之后,保证将为自己所做感到高兴。川普减税短暂惠民
明年起涨杜根在34岁时退休,税后投资总额约为200万元,每年可从中获得被动收入8万元。由于股票牛市与他的部落格经营成功,目前他已是“财务独立、提早退休”运动(FIREmovement)的成员。

自由程序员这个概念,一般可以分为两种:第一种指的是SOHO程序员。

SOHO程序员代表一种自由、弹性而新型的工作方式。SOHO,代表一种新经济、新概念。
是一些热爱软件开发的一族。 SOHO程序员
并不是为了生活而去工作而是因为爱好和对软件开发的热爱。这类人工作时间富于弹性,工作地点也不固定,大多数使用互联网保持联系、完成工作。一般有创业的小团队,自己雇佣自己的个人工作室以及兼职程序员。

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第二种指的只是一种自由的理想化的生活状态,即“自由的程序员”。这类人未必会像SOHO程序员那样具有“弹性而新型的工作方式”但以“自由为目标而努力着”。

在美国,有一个名叫“Fire运动”,它的兴起,在美国越来越火的一个生活运动就起源于这本书。这个运动叫“财务独立,提早退休”,也称“Fire运动”,是Financial
Independence and Retiring Early的缩写。
这个运动要逃离两件事:费心、费时的工作和消费主义。

它的基本逻辑是:无论赚多少钱,都要过极简的生活,以求储蓄率达到50%甚至更高。根据“4%原则”,当你攒够一年生活费的25倍后,你就可以退休了。

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“4%原则”是在1994年,由麻省理工学院学者威廉·班根(William
Bengen)提出的。他分析了美国过去75年来的股市和退休案例后,归纳出:“只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%,之后每年根据通货膨胀率微调,即使到过世,退休金都花不完。”

在美国,“FIRE”的追随者一般是男性,从事科技行业、工程师类型,他们会计算未来40年的复利,或是低成本指数基金、房地产出租的投资回报率,来实现他们的财务自由。

在中国,也有一批人在默默实践着,那就是程序员。

假设你一个月花1万,一年花12万,即要有12万÷4.2%=285万的退休存款。

同理,假设一个月花2万,一年24万,即要有24万÷4.2%=571万的退休存款。

在这个处处宣传提前消费的世界,“储蓄”一词似乎已经被我们从字典上划去,存钱养老好像成了临近退休年龄才会考虑的事。

但也有人,年纪轻轻就存款可观,早早退休,拥有了我们梦寐以求的自由生活。

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当然,这种自由是以早期的不自由为代价的。

我计算了一下中国的程序员的工资水平。

假如你20岁开始工作,一个月挣1万,一年挣12万,不算年薪,你工作十年,赚120万,按照William
Bengen的4%法则,你就可以提早享受自由的退休时光了。

尽管是以你的不自由换来的自由,那又有什么关系呢?

最后回到4%法则,南方基金指出,由于投资收益波动高、通胀水平高企、房贷支出等因素,对于中国家庭来说,实现的门槛过高。

但是起码,它能给我们一个启示:越早准备养老金越容易早日实现自由。

生活只会善待有规划有准备的人。

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