何时进场购屋?专家说,没有所谓「最佳时机」,但做到这三件事,就可准备买房了。畅销书「女人与金钱」(Women
& Money)作者、个人理财专家苏西.欧曼(Suze
Orman)说,首先,储蓄足够你8到12个月生活的应急金,这样,即使遇到任何状况,你有超过半年到一年的生活费。这比一般专家建议存出三到六个月「急用金」,要多两个月以上。为什么呢?她说:「你得有把握有一笔安心钱。万一失业了,急着找工作,或者突然遭到晴天霹雳需要一大笔医药费,你要应付得来。」其次,存出相当于购房价20%的头期款──即使你可能不用付那么高的头期款就可买到房子。欧曼说,支付相当于房价20%的头期款,就不用买「私人房贷保险」(PMI),这样,你就可以省下一笔保险支出。第三件事,是把你成为屋主后的新预算试行六个月,看看「新家计」运作情况是否能收支平衡。为什么?欧曼指出:「买房成交要付交割费,搬进房子住后,要开始付房屋税、保险、维修等,把种种费用都算进去,大约比房贷支出要高出40%。」举例来说,如果你现在每月房租1000美元,也打算每月付1000房贷购屋,但为了能负担当屋主后多出来的开销,欧曼建议最好每月多存400美元,因为自己当屋主,会有40%的额外支出。这样「试运作」一段时间,如果你突然觉得很吃紧,那表示你打算买的房子对你来说太贵了。如果六个月下来没问题,欧曼说「那你就可安心买房子了」,而且,你还存了2400美元当做交割费的一部分,「要是我是你,我会去买房。」关注“新海外”
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传统上,买房子要支付房价2成的头期款,但对于首次购屋者来说,要存这笔钱压力很大;所幸,如今所需要的头期款可低至3%,某些情况下甚至全免。也许您有资格获得房贷,也争取到低额头期款,但在贷款期内的付款额相对高,原因之一是房贷余额高,另一原因是,通常需要支付私人房贷保险。私人房贷保险(Private
Mortgage Insurance,
PMI)会在房贷违约时保护借贷机构,纳入每月还款中,有些特殊房贷的处理方式不同。➤➤➤消灭房贷
这5招助你提早达阵保险费用取决于信用评分和头期款金额。房地美(Freddie
Mac)估计,每借入100万元,每月保险费约30至70元;在传统房贷下,一旦估价确定您有20%资产净值,可要求免除PMI保险。该不该为了避免PMI保费而支付更多头期款?因人而异,重点是,购屋时要留有足够现金支付维修等相关费用。➤➤➤申请房贷前
货比三家 省下的钱惊人佛州金融教育专家雷恩斯(Sandee
Rains)和非营利组织NeighborWorks America总裁罗德里格兹(Marietta
Rodriguez)都建议善用社区辅助方案,有些提供的头期款辅助方案犹如第二房贷,直到房子出售或重新贷款才须缴款,有些则是,一旦住在该屋内特定时间就可得到辅助金。以下四种贷款的头期款要求低,可参考:传统房贷房利美和房地美所担保贷款的头期款要求可低至3%,但是需要好的信用分数,头期款付得愈多,PMI就越少。联邦住房管理局贷款(FHA,Federal
Housing Administration
Loan)所要求的头期款可低至3.5%,并接受信用状况不那么完美的借款人;购屋者必须一开始支付贷款额1.75%的房贷保费,但可融资,此外,只要有贷款,还要按月付房贷保险费,每借入10万元,平均70元月保费;FHA还提供203(k)贷款,可用来购屋和修缮。➤➤➤如何获得房贷预先批准?美国退伍军人事务部房贷假如在军队服役,可获这项贷款、无需头期款。但一开始要先付贷款额的2.15%作为筹资费,可融资;您仍要一定的收入和信贷才符合贷款资格,利率可能低于传统或FHA贷款、免PMI保费。美国农业部房贷美国农业部保证在农村和郊区里符合相关资格的人免付头期款,贷款利率往往低于传统房贷;不过,收取贷款金额2%的前期房贷保险费,可融资,之后则每10万元贷款每月收费约33元。➤➤➤房贷头期款协助
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