国税局(IRS)准许首购族从「罗斯个人退休帐户」( Roth
IRA)提取当初存入的钱再加上最多1万元的投资所得,来购买第一栋房屋而毋须支付罚款和税金。但大多数财务顾问都会建议,从个人退休帐户提款,只可以作为最后的手段。其实,需要用钱者有很多选择,尽可能不要动用这笔退休钱。要注意的是,尽管你可以从罗斯IRA提出存入的钱加上1万元的投资收益来买第一栋房子,但必须符合以下条件:•你和配偶都是第一次购房者
,国税局对此的定义,是过去两年未拥有主要住所的人。•你的罗斯
IRA帐户已开设至少五年,时间从你第一次提拨帐户那一年的1月1日开始计算。•从罗斯IRA提钱后,必须在120天内购买房屋。此外,你可以用这笔钱为子女、孙子女或父母购买第一套房屋。但每人情况不同,因此最好先谘询税务专家或财务顾问的意见,以了解国税局认为哪些费用算是购屋费用。购买房屋,可能是阁下最大的投资之一。如果你一直在为退休储蓄,很可能被诱惑来动用退休金以支付买房子的头款或交割费。然而这样做应是不得已的最后方法,因为从罗斯IRA帐户提款,即使毋须支付罚款,退休储蓄还是会受到两大重击,一是少了一大笔已辛苦攒出来、且领出来不用付税的钱,二是会错过复利的潜力。关注“新海外”
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决定提前退休之后,必须仔细规画过渡期的开销。(美联社)  专家提醒,决定提前退休后,需要为过渡期准备更多的钱。(取自脸书)  提前退休者往往会忘记规画一件事。  “平凡的百万富翁:普通人如何打造非凡的财富,你如何也能做到”一书的作者霍根(Chris
Hogan)说,过渡期往往被许多提前退休者忽略,这里的过渡期是指从停止工作到开始从退休帐户领钱的阶段。  霍根对美国的1万名百万富翁(即净资产至少100万元)进行七个月的研究,发现他们在决定提前退休后,需要为过渡期准备更多的钱。  如果有公司赞助的401(k)退休帐户的员工在55岁退休,就可开始从中提钱;但如果还不到59岁半就从个人退休帐户(IRA)提钱,将面临国税局的罚款。因此若是55岁或更年轻退休,就要在退休帐户之外,再准备几年的储蓄。  为避免提前动用IRA而面临罚款,以及不到55岁的退休者支取401(k)帐户面临罚款,霍根建议,要在退休帐户之外再存一笔钱,可放在成长型股票的共同基金。  避免提前退休后,因从退休帐户提钱而被罚款的另一个途径,则是把退休帐户的资金逐年转进罗斯(Roth)IRA,这个方法又称为罗斯IRA“转换梯”(conversion
ladder)。  例如,若在55岁前退休,可把传统IRA和401(k)帐户的资金转移到罗斯IRA帐户,从罗斯IRA帐户提钱就没有罚款。罗斯IRA是用税后资金设立的个人退休帐户,但从中提钱必须在开户五年之后
,所以你须在退休至少五年前就开始转移资金。  把传统IRA和401(k)退休帐户的资金逐年转移到罗斯IRA帐户要缴税,但提领时免税,这个方法就能让提早退休者提早动用退休帐户而不用付罚款。

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如果您经常会固定到某个地区度假,可考虑在那里购买度假屋,而且可以利用自有住屋的房屋净值筹资,减轻财务压力。

目前主要有三种利用房屋净值的贷款方式,包括「房屋净值信用贷款」(Home
equity line of credit)、「房屋净值贷款」(Home equity
loan)、「提现重新贷款」(Cash-out refinancing)。地产投资业者McKinley
Carter Enterprises共同创办人卡尔特(Carrington
Carter)说,这三种方法将对个人财务产生不同影响。

房屋净值信用贷款较灵活,可根据需要取用需要的额度,其中一个好处是,在初期取款时只要支付利息、或支付较低费用,但通常采用变动利率,利息随利率上升而增加,所以初期提领期后,就最好全额付本金和利息。使用房屋净值贷款则是一口气拿到一笔钱,而且可能采固定利率,也是按月分期还款。

提现重新贷款的操作方法较不同,可借此获全新房贷来偿还旧房贷,而且依累积的房屋净值提领现金来用,只需付一笔款项,但如果将新房贷期限延长到超过原房贷结束之后,利息将随着时间增加。

如果房屋净值够大,借以贷款的钱除了买度假屋之外,之后还可用来装修房屋。

除了动用房屋净值来贷款,您也可从其他管道筹资,诸如储蓄帐户或货币市场帐户;假使从退休帐户提款付头期款,可能需缴纳罚金,好比59岁半之前从401取款,罚款10%,而且提款的部分要纳税。

一旦决定用房屋净值为度假屋贷款,需审慎考虑:需要多少净值才够、以及您愿意动用多少净值?房屋有多少租金收入?贷款负担是否符合预算?动用房屋净值还要符合哪些条件?

针对条件,借贷机构将考虑借款人的信用评分,700或以上的分数应符合资格,但如果分数低到大约620或更低,可能很难被批准;评分也影响利率。此外,借贷机构还会考核债务/收入比,一般可接受的比率是43%至50%。

另外要注意,拥有第二个房产可能会增加财务负担,除了要确定可管理两笔房贷,还必须考虑房产税、屋主保险和房屋保养等费用,最好和值得信赖的房贷机构好好讨论,确定用房屋净值来贷款购买第二屋是正确的决定。

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