传统上,买房子要支付房价2成的头期款,但对于首次购屋者来说,要存这笔钱压力很大;所幸,如今所需要的头期款可低至3%,某些情况下甚至全免。也许您有资格获得房贷,也争取到低额头期款,但在贷款期内的付款额相对高,原因之一是房贷余额高,另一原因是,通常需要支付私人房贷保险。私人房贷保险(Private
Mortgage Insurance,
PMI)会在房贷违约时保护借贷机构,纳入每月还款中,有些特殊房贷的处理方式不同。➤➤➤消灭房贷
这5招助你提早达阵保险费用取决于信用评分和头期款金额。房地美(Freddie
Mac)估计,每借入100万元,每月保险费约30至70元;在传统房贷下,一旦估价确定您有20%资产净值,可要求免除PMI保险。该不该为了避免PMI保费而支付更多头期款?因人而异,重点是,购屋时要留有足够现金支付维修等相关费用。➤➤➤申请房贷前
货比三家 省下的钱惊人佛州金融教育专家雷恩斯(Sandee
Rains)和非营利组织NeighborWorks America总裁罗德里格兹(Marietta
Rodriguez)都建议善用社区辅助方案,有些提供的头期款辅助方案犹如第二房贷,直到房子出售或重新贷款才须缴款,有些则是,一旦住在该屋内特定时间就可得到辅助金。以下四种贷款的头期款要求低,可参考:传统房贷房利美和房地美所担保贷款的头期款要求可低至3%,但是需要好的信用分数,头期款付得愈多,PMI就越少。联邦住房管理局贷款(FHA,Federal
Housing Administration
Loan)所要求的头期款可低至3.5%,并接受信用状况不那么完美的借款人;购屋者必须一开始支付贷款额1.75%的房贷保费,但可融资,此外,只要有贷款,还要按月付房贷保险费,每借入10万元,平均70元月保费;FHA还提供203(k)贷款,可用来购屋和修缮。➤➤➤如何获得房贷预先批准?美国退伍军人事务部房贷假如在军队服役,可获这项贷款、无需头期款。但一开始要先付贷款额的2.15%作为筹资费,可融资;您仍要一定的收入和信贷才符合贷款资格,利率可能低于传统或FHA贷款、免PMI保费。美国农业部房贷美国农业部保证在农村和郊区里符合相关资格的人免付头期款,贷款利率往往低于传统房贷;不过,收取贷款金额2%的前期房贷保险费,可融资,之后则每10万元贷款每月收费约33元。➤➤➤房贷头期款协助
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最近,有两种新的低首付选项可供购房者使用:联邦住房协会(FHA)的抵押贷款贷款仅降低了0.5%,房利美/房地美的贷款降低了3%。但是,只剩下一点点现金的购房者还有其他选择。

值得在5%的首付水平上探索两种房利美/房地美私人抵押贷款保险(PMI)选项。借款人支付的PMI是抵押保险是单独的项目时。借贷者支付的PMI是您的利率较高时换来的利率所内置的抵押保险。

这是一个以借贷方支付的PMI进行的房利美/房地美贷款与以贷方支付的PMI进行的房贷/房地美贷款的比较,以30万美元购买,首付5%的示例为例。

即使贷方支付的PMI贷款利率较高,按月总费用计算,其费用仍比借方支付的PMI贷款少67美元,并且扣除房主税后的费用也少94美元。主要原因之一是因为借款人支付的PMI不可抵扣税收,但是当您使用贷方支付的PMI将抵押贷款保险计入利率时,您有更多的抵押贷款利息可在纳税时扣除。

为了避免抵押贷款保险,将您的第一笔抵押贷款的价格限制为购买价格的80%,然后添加第二笔抵押贷款,即所谓的背负式抵押贷款。目前,大多数贷方要求这种背负式结构的组合贷款上限为购买价格的90%。

因此,第一笔抵押贷款为80%,第二笔抵押贷款为10%,您必须放低10%。这通常称为80-10-10。这是购买金额为300,000美元的商品的外观:

矛盾的是,较低的贷款额要求第二抵押贷款来避免抵押贷款保险,但是大于417,000美元的房利美/房地美贷款上限的超大额贷款可以是单笔贷款,最高可达房屋价值的90%。

这些贷款适合高价市场上的高收入购房者。现在,大多数巨型贷方允许的贷款额最高为100万美元,特殊借款人的最高额为125万美元。这意味着购买价格范围在1,111,111美元至1,388,888美元之间,降幅仅为10%,而且没有抵押贷款保险,每月在大笔贷款上节省数百美元。

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