过去近10年来,贷款购买加拿大房产的人享尽超低利率带来的好处。如今,利率节节攀升,加拿大人债务焦虑也日益加剧。有房贷的人,因为利率提高,月供可能会陡增上百元。前不久,加拿大央行再度加息0.25%,导致消费者借贷成本再度上升。据CBC报导,按揭利率比较网站RateHub历史数据分析发现,2017年7月前,市场上最低浮动利率仅1.75%,但央行加息后,市场上最低浮动利率高达2.7%。这意味着,40万加元的按揭贷款,月供利息一下子多出186加元。外界普遍认为,央行明年还会继续加息。这种情况下,债台高筑的家庭怎么做才能做到从容应对呢?一起来看看理财专家们的建议。加紧还债多伦多Caring
for Clients理财师拜尔波姆(Rona
Birenbaum)女士说,债务整合,只适合有较好理财规划的人群。理财规划做得差的人,如不改变消费习惯,不出几年信用卡债务又会堆成山。要想尽早实现无债一身轻,最好办法是最选偿还利息最高的债务,然后依次类推。陈先生建议,用存款还债的,要注意留足日常紧急备用金,以备房屋紧急维修等不时之需。如有多余闲钱,最好是先拿来还按揭债务,前提是提前还款时避免罚款。养成这一还款好习惯,整个按揭还下来,有可能省数千元利息。他说,还款越快,省钱越多。利息都是每天结算,既然今天能还的,干嘛不早点还呢?短租物业挣钱平日手头拮据,实在没闲钱加紧还债怎么办?拜尔波姆建议,列出一个日常支出清单,找出其中最大花费,看钱都用到哪儿了。列出清单后,发现日常支出和消费实在再无法缩减,就得考虑想办法多挣钱了。许多人没时间打第2份工,但现在网络方便,挣外快机会也多,如在Kijiji上卖二手家具,出租家中不用的车等。2015年,多伦多小伙库珀(Sean
Cooper
)短短3年间还完25.5万的按揭债务,一下子成了人们关注焦点。他的还款秘诀就是:住在地下室,楼上出租,多打工,缩减不必要开支。库珀说,他的办法不一定适用所有人,但现在爱彼迎(Airbnb)等民宿网发达,拿家中空闲房间做短租,也可缓解一下经济困境。只要想赚外快,有的是办法,而且也没必要做什么全职房东。续按揭时货比三家前几年许多人选择的是固定按揭,近来央行加息也影响不到他们,因此尚未感受到央行加息带来的痛苦。等按揭到期续按揭时,就会切实感受到加息之痛。库珀建议,到续按揭时,最好是货比三家,尽量找利息最低的。拜尔波姆建议,续按揭时最好求助按揭经纪,按揭经纪不仅不收服务费,还能帮房主找到最便宜的按揭,省心又省钱。房产净值抵押贷款信用卡利息高达20%,有信用卡债务的,可将信用卡债务转为利息较低的贷款,以此降低月供。有房产的人,拿房子做抵押贷款,一般可拿到最低利率的贷款。拿房子做抵押贷款有2个办法,一个是房产净值抵押贷款,一个是申请房产信用额贷款。Meridian
Credit Union理财顾问陈先生(Allan
Tran)建议,急需小额短期贷款的,可考虑申请无担保信用额贷款,没房产的人也可申请这类贷款。这种贷款利息可能更高,但一般没有其它额外费用。比如说,因手头紧急需5,000元短期贷款,年底有笔奖金进账可还债,这种情况下就可申请无担保信用额贷款。

恋爱长跑的时间也不短了,谈婚论嫁的进程在一套婚房的困难前搁浅。微薄的收入、普通的家世、过高的房价,80后买房变成生活中最重要的事,如何理财生财才能完成购置婚房的梦想。

随着房产行业的发展

“处身于繁华的大都市,每天匆匆上班匆匆而归,意念中总以为和城市已经溶为一体。可到月末房东催缴房租时,才猛然发现自己只是居无定所的漂泊一族。在这个城市里还没有自己真正的家。”相信许许多多的白领一族和我有同样的感受。

借贷已经不是啥新鲜话题了

每月微薄的薪水与每平米高达几千甚至上万的房价相比,我们的薪水或许只是高房价的一个零头。最近也有媒体报道说北京一个普通小白领不吃不喝27年才能买套房。“买房难,难于上青天”可以说是都市大多数白领的真实写照。

在一二线城市买房的人

买房难道真的只是一种奢望,只能是梦里曾有吗?

背着几百万贷款是常事呀

6月22日,银监会下发“通知”强调了二套房贷必须首付四成以上、利率1.1倍以上的放贷标准,并重申“二套房贷”标准不得擅自放宽。近期也接二连三的传出房贷再收紧的言论,这给狂热的炒房投机行为浇了一把水,让过高的房价开始松动降温。在一定程度上来说是有利于白领一族贷款买房的。

不过借贷也得讲究科学

有了国家政策上的利好,低薪的白领们如果再懂一些还房贷的技巧,注意开源节流,买套属于自己的房子指日可待。

尤其当盲目地以为借贷金额小

其实,买房说难不难,关键看怎样巧理房贷。

自己的收入还在持续上涨

要想买个适合自己的房子,首先要有一个前期准备。

所以还款压力不大

资金筹集期多多生钱

那可就离掉坑不远了

买房大概可以算的上是一个家庭最大一笔消费,因此,从看房到交易再到贷款的经历实在是让人有些头痛,如何轻松规划好买房资金,成为大家关心的话题。

不同借贷之间有啥区别?

筹集房屋首付款的渠道主要有两个方面:一是”借力”,靠父母帮一把,或者将家里房产置换一下。

什么样的钱绝对借不得呢?

二是”自立”,通常的方法也有两种:一是坚持储蓄,将月收入的50%以及年终奖的70%储蓄,以平均月收入5000元,年终奖1万元为例,哪怕一分利息没有,三年也可以存到11.1万元,半个首付解决了。二是坚持投资,当然,投资也有可能亏钱,但是出手时机对,赢利概率就能大大提高,例如去年10月开始布局基金
(资讯,净值,排名,论坛)
定投,很多年化收益率都在10%以上;今年年初的黄金投资中,也可以在几个波段中获得5~10%的收益。而银行
(资讯,论坛) 理财产品一直是风险较低的投资去向。

请看今天的《理财100问》

有了前期准备还不行,因为房贷主要是和银行打交道,所以对银行放贷类型要了如指掌才行。

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文字版:

银行各类房贷解析

很多朋友对各种贷款类型搞不清楚,分不清消费贷、信用贷、等额本金、还本付息等术语的区别。今天先给大家明晰一下这几个概念:

房贷创新品一:气球贷

贷款,可以按照还贷方式和审批贷款方式两个维度进行分类。

“气球贷”是一种采用全新还款方式的房贷产品,其利息和部分本金分期偿还,剩余本金到期一次偿还。通过“气球贷”,房贷客户可以选择一个较短的贷款期限,但以较长的期限来计算月供。这样,房贷客户即可同时享受到与短期贷款对应的低利率和长期贷款的低月供。

从还款形式上,主要分为到期还本付息、 先还息再还本金、按照一定周期同时还本还息的方式(这就是供房嘛),再细分又有等额本金和等额本息等供款方式。

“气球贷”的核心,是一种短期限借贷,但以长周期计算月供还款,至短期限到期后一次性大笔偿还本金的借贷模式。如客户选择一个5年期的贷款,按照4.03厘利率月供为18430.06元。但利用气球贷,则可以选择按照30年期计算,月供锐减至4791.46元,5年到期后一次性偿还剩余本金。而银行目前主打兼顾短期贷款利率和长期还款周期的产品,则是上述多个核心借贷的串联组合。在第一个5年借贷30年计算还款周期产品到期后,银行不要求房贷者偿还本金,而是将其展期至一个新的5年借贷25年计算还款周期的产品,此后数期亦以此类推。

按审批贷款方式来分类,一类是抵押贷款,比如你把资产抵押给银行,银行按照资产的价值打个折把钱借给你用,你再还钱给银行。

从“气球贷”的定义中不难看出,如果一笔30年的房贷按5年一段拆分为6段的话,贷款利率则适用三至五年的5.76%,比按五年以上5.94%将节省不少利息。假设贷款100万元,按等额本息30年还款的话,这样分拆贷款的话,每月大约可节省利息支出114.9元,30年下来总共节省约41365元。但是,由于这样的房贷是由多次按揭组合,因此存在“展期风险”。若届时因为个人信用度下降或政策原因银行不能再提供类似产品的展期,房贷者就面临提前全额偿还本金的风险。

典型的案例就是按揭贷款。对于有抵押品的贷款,银行或放款机构认为风险比较低,所以贷款利率也较低,
一般按揭贷款的利率在6%-8%。

[气球贷适用客户群]

另外一类贷款不需要抵押品,贷款机构只要根据个人信用审批及发放贷款,这就是信用贷款。

能够承担高额月供并且贷款期限较短的客户,不适合办理气球贷。因为如果客户本来就想做短期贷款的话,那么只要办理一个短期的普通贷款,就可以享受相应的低利率了。如果办成了“气球贷”,反而会因为“气球贷”还得慢,而增加利息支出。如果客户不愿或不能承担普通中短期贷款的高月供,而又希望能够节省贷款利息,“气球贷”则是适合他们的选择。

比如现金贷就是典型的信用贷款,信用卡也是。信用贷最大的特点就是利率特别高,虽然因应不同的人利率会不同,但普遍利息水平都高。

气球贷的目标客户主要有4类:1、计划持有房产期限较短的客户,譬如很多客户会在一定周期内换房;2、预期未来收入会有大幅增加的客户,由于收入增加他们在“气球贷”到期前或期末一次性清偿剩余本金;3、收入不均衡的客户,除了月收入以外还有大笔年终奖等其它收入,但每月固定收入不足以负担高额月供,而到期还款能力较强;4、计划在中短期将贷款转往它行的客户,譬如由于利率市场化,其它行有更适合的产品或更优惠的贷款利率。实际上,计划长期持有贷款的客户,也可以通过连续做几个较短期限的“气球贷”,从而降低贷款利率。

为什么现在屡屡出现现金贷把年轻人拖到万劫不复的新闻呢?

房贷创新品二:双周供

就是这种信用贷款的利息高企并不直观。之前我曾经给大家算过,现金贷平台周息普遍达到3%,相当于年利率超过150%,简直是天文数字,让人迅速跌入财务陷阱也就不奇怪了。

简单来说,“双周供”是对原等额月供的对半分开加速还款的一种“创新”房贷产品,其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款,并进而节省利息。由于双周供按照月还款额的一半来计算还款额,你会以为你一年的还款次数是12个月×2=24次,而其实,每年共有26个双周,你事实上每年要按13个月还款。那悄悄增加的一个月还款额,让你在不知不觉中还款速度大大加快了,于是,就会比按月还款省下一部分利息。

那么,已经跌入这种财务陷阱的人又该怎么应对呢?在国外有个办法,叫债务重组。

在选定贷款期限的情况下,我们可以把“双周供”与按月还款法做个比较。比如一笔50万元30年的按揭贷款,如果按5.51%的9折优惠利率计算,采用双周供还款会缩短还款期63个月,即30年的月供还款采用双周供,贷款将在24.75年还清,这样,其利息总额自然要比30年按月还款少很多。

债务重组是把高息、还款期限短、到期就要还本付息的信用贷款,变成长期的、用按揭方式来还的,甚至可以通过抵押品,或是根据信用评级降低利息的过程。 

但其实际利息开支和普通25年期的月供并不会有太大区别。因此,房贷者即使所在银行不提供“双周供”,亦完全可以通过自行缩短还款年限的普通月供贷款实现类似的功能。

比如说,一个人借了10万块钱的现金贷,每周都要付3%的利息,周而复始,快要喘不过来气了。
这个人找到一间债务重组机构,这家机构帮TA一次性把10万元的债务连本带息还上,TA再向这个债务重组机构做两到三年的按揭还款。过程中,TA可以通过提供工作证明降低利率,从而降低长期还款成本。

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以上,我们搞清楚了贷款的分类,也就清楚了借贷的几个要点,切记!

[双周供适用客户群]

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“双周供”的还款方式,对收入较为稳定和均衡者较为适合,由于月收入的相对固定,这个群体不愿意增加每月还款压力,而在有额外收入来源的时候,希望通过小额提前还款来节省利息。理财
(资讯,论坛,产品)
专家解释,“双周供”之所以能节约利息在于两方面:一是本金还款频率加快,节约了客户对银行资金的实际占用;二是全年还款约26期,相对等额月供每年实际上多还款两期。

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据深圳发展银行零售业务部相关人士介绍,目前“双周供”适用于期供类房屋按揭、抵押贷款
(资讯,产品,论坛)
,如一手楼、二手楼的房屋按揭贷款以及按揭还款的房屋抵押贷款。

不要借信用贷款

房贷创新品三:点按揭

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所谓“点按揭”,是一款通过预先支付一定费用,从而获得贷款利率进一步折让的房贷产品。1个“点”即为贷款金额的1%,客户通过支付一个或多个“点”的费用,使贷款利率进一步调低,使每月房贷支出减少,达到省息目的。

不要借完全不经风险评估的现金贷、消费贷,如果已经有了这样的贷款,有条件的情况下,要尽可能想办法进行债务重组,变成长期按揭还款。
这样可以在财务安排上得到缓解。

比如办一笔30年期100万元的房贷,照目前30年期7折房贷利率4.158%计,30年共需支付大约75万元利息,而办理“点按揭”,客户只需花1.5万元购买贷款总额的1.5个“点”,可将已7折的贷款利率,进一步降低到3.78%的超低利率,30年下来,可节省约7.8万元利息,省息比例达10%,相当于在当前基准利率基础上打6.3折。

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该产品的卖点还在于,1次买点,可享受30年低利率,贷款金额越大、期限越长,享受利率优惠的幅度就越大。同时,“点按揭”可通过支付不同的费用,在一定程度上自由选择不同利率,目前深发展针对10—20年期和20—30年期的贷款,设计了1.25个点和1.5个点的低利率,最优惠利率可达3.78%,即比7折后的贷款利率还低0.378个百分点。此外,对一些二套房以上的购房者,其初始利率如达不到7折利率或利率上浮的,可采取“买点”的方式调低利率;也可借助气球贷,将利率进一步降低,直至最低的3.78%。

绝不可因为背负巨额债务就不存钱。要坚持还债和储蓄并行,财务状况才有可能得到改善。

如果将买点的支出视作一笔投资,而将未来每年节省的利息视作收益,那么点按揭是一款贷款金额越高,年限越长越划算的产品。如小陈打算贷款80万元,若一次性支出1.245万元,即可将贷款利率由4.03%下降至3.78%。若其选择20年贷款,买点支出的回报为8.31%,若改为30年,则升至10.68%;若其消减贷款至50万元,则20年期回报仅为2.66%,30年期亦仅为5.67%。

本文编辑:白灼

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影音摄制:烧鸡、肥肠

[点按揭适用客户群]

“点按揭”仅适用于新发放的10年期以上房屋贷款,并非所有新发房贷都适合办理该业务。由于“点按揭”必须持续多年之后才能通过节省利息收回“买点”的支出,如上例80万元贷30年需要近9年才能收回成本,若是50万元贷30年更要延长至14年左右。这意味着若房贷者选择提前还贷抑或中途提前出售房屋,点按揭就会得不偿失。

理财 (资讯,论坛,产品) 专家指出,目前贷款 (资讯,产品,论坛)
客户可选择的房贷 (资讯,产品,论坛)
产品很多,哪款适合自己,要依照自身需求而定,“点按揭”尽管不排斥提前还贷,但与之是有冲突的。理论上讲,贷款金额较大、收入稳定且长期无房屋置换需求的家庭更适合“点按揭”。

选好了适合自己的房贷类型后,关键就看在房贷过程中如何给自己减负省钱了,让自己买房轻轻松松。

房产交易期如何巧用钱

理财 (资讯,论坛,产品) 对象:定金

看中房子后,通常我们要完成房产交易的三件事:定金签订意向、付首付以及办理房屋贷款,这三件事中也有小窍门。

首先,看中房产,正式签约前,我们会支付定金作为一个意向,特别在一手房中更为常见。所以购房者通常会准备一笔几万元的活期,其实,购房者还可以通过信用卡
(资讯,产品,论坛) 垫款支付。

理财建议:临时调高信用卡额度,以备不适之需,但是通常这笔划账不能作为信用卡积分。

理财对象:首付款

一手房在付完定金后一周内,就需要完成首付,一般是房产总额的20~30%。这笔资金一直在客户的账户中等待,其实类似于”灵通快线超短期”这样的产品完全可以做到工作日赎回即时到账,目前预期年化收益率有1.3%,大幅高于活期存款利率,同时,资金在理财产品内不易被盗用,更为安全。

理财建议:”灵通快线超短期”的赎回时间是周一至周五9点到15点30分。网上银行可以购买赎回。

理财对象:贷款 (资讯,产品,论坛)

理财建议:建议办理公积金贷款+商贷+存贷通协议的组合贷款。有补充公积金的购房者可以选择月冲商贷,在最初的还款期减轻月供压力。利用存贷通协议,可以把预留的装修资金抵扣一部分贷款,存一天活期抵扣一天贷款利息。这样的三合一模式通常能把贷款利率降到最低。而现在工行还推出了”幸福贷款”和”以礼相贷”的优惠活动,符合条件的贷款者通过办理幸福贷记卡可以贷多少,获得多少积分,这无疑是额外的奖励。

需要提醒注意的是,存贷通协议有计算公式,通常5万资金以上才会发生抵扣,需要咨询银行专业人员。”幸福贷款”以及”以礼相贷”的活动会分不同阶段推行,需要把握时机。

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按揭还房贷 (资讯,产品,论坛) 过程中如何给自己减负

买“点”省利息

张小姐和男朋友准备年内结婚,需要购置婚房。近期,两人看中了一套总价180万元的房子,计算双方现有资金后,还需要贷款
(资讯,产品,论坛) 100万元,张小姐想将贷款年限定为30年。听说深圳发展银行
(资讯,论坛) 最近推出了“点按揭”房贷 (资讯,产品,论坛)
新品,张小姐便前往一探究竟。

在深圳发展银行营业大厅里,前来咨询房贷按揭业务的张小姐一脸疑惑。事实上,在深圳发展银行于2009年3月16日面向全国推出“点按揭”房贷产品之前,世界上除了美国外,没有一个国家使用点数。

那么,到底什么是“点”呢?深发展个贷客户经理为张小姐解答:“点”表示借款人在贷款时预先付给银行的费用,以贷款总额的百分点来计算。例如100万元的贷款,1个点表示需要支付1万元的费用。

其实,所谓“点按揭”,就是深发展为个人客户提供的一款通过预先支付一定费用,从而获得贷款利率进一步降低的房贷产品。1个“点”即是贷款金额的1%,客户通过支付一个或多个“点”的费用,可以使贷款利率降低,进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。其专门适用于10年期及以上住房按揭和房屋抵押贷款业务。

听完深发展个贷客户经理关于“点”的解释,开始感兴趣的张小姐提出了更为具体的问题。客户经理告诉张小姐,深发展“点按揭”房贷产品分别针对10-20年期和20-30年期的贷款,量身定制了购买1.25个点和1.5个点享受低利率的房贷产品。

客户经理还为张小姐算了一笔账,倘若不办理点按揭,按照目前30年期7折房贷利率4.158%计算,张小姐一共需要支付75万元利息;而办理点按揭业务,张小姐只需花1.5万元购买贷款总额的1.5个点,就可以享受3.78%的超低利率,总共节省7.8万元,省息高达10%。经过一番计算和考虑,张小姐最终选择了“点按揭”贷款。

“花1.5万元就能省7.8万元的房贷,对贷款人来说节约了支出,帮助我们实现买房计划,非常好!”张小姐兴奋地表示。

点评:不同于市面上各种通过还款方式节省利息的房贷产品,深发展的“点按揭”直接为客户降低了利率。就目标客户群体来说,这款产品对于长期贷款客户有着非常实际的省息效果。如果客户打算只贷2或3年,则意义不大;买点平均成本大约在四、五年左右,而且贷款时间越长,利息节省越多。

受全球金融风暴的影响,国内房贷客户普遍对收入水平和支付水平预期降低,该产品对面临房价高、供款压力大的新购房者具有非常实际的意义。

专业人士认为,“点按揭”对房地产市场的复苏,所起作用也是非常正面的;它可以成为房地产开发商、房产出售人帮助购房人支付“点按揭”费用来实现购房人降低利息支出,放大节省购房费用,从而提高交易成功率,实现买卖双方共赢的有力武器。

延迟还本减压力

金融危机已经影响到了一些人的生活质量,在外企担任中层职位的吴先生就是其中之一。去年年底,吴先生为父母在上海购买了一套住房,贷款100万元,期限20年。然而,贷款发放不久,吴先生所在的单位便减薪,不但薪水出现一定比例缩水,连年终奖也大幅减少。

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考虑到日常开销等因素,吴先生希望能够有一款房贷产品切切实实为自己减轻还款压力,熬过这段“最坏的时光”。此时,朋友向他推荐了兴业银行上海分行的“随薪供”产品。

兴业银行上海分行工作人员告诉吴先生,对于他这笔金额100万元,期限20年的按揭贷款,如果贷款年利率基准下浮15%:如果选择等额本金还款法,首月需归还贷款本金4166.67元,贷款利息4207.50元,本息合计8374.17元,次月需归还贷款本息8356.64元,之后每月还款金额逐月递减17.53元。如果选择“随薪供”,按三年固定期限,第四年起按照等额本金计算,客户前三年每月只需归还利息4207.50元,第四年起首月需归还贷款本金4901.96元,贷款利息4207.50元,之后每月还款金额逐月递减20.63元。

通过对比可以看到,选择前三年只还息不还本的“随薪供”,吴先生前三年还款压力明显减轻,与选择单纯的等额本金还款法相比,每月还款金额平均减少约3860元。

如今,已经成功申请“随薪供”的吴先生还款压力大大减轻,他更是认为该款产品简直就是为饱受减薪困扰的还贷人度身定制,并笑称:“三年后,金融危机总应该过去了吧!”

点评:金融危机发生之后,一些企业受国内外宏观经济形势所迫,生产受到一定影响,于是缩减经营成本,致使不少人面临减薪、失业风险,经济承受能力发生了较大变化。对于遭遇这种情况的贷款人而言,原来可能是银行的优质客户,却因为收入突然减少而面临短期内无法还钱的窘境。在这种情况下,银行推出针对该人群的创新房贷产品,通过本金缓供的方式,给贷款人一个喘息的机会,帮助他们度过最困难的时期。今后,这部分人仍将成为银行的忠实客户。

用“闲钱”抵贷款本金

王先生现年25岁,工作收入稳定,目前准备贷款100万元购买房屋,还款期为30年。在购买房屋后,王先生基本没有银行存款了。但是除了每月还款额和基本生活开支外,王先生每月还能节余大约3000元,存放在银行账户中。在了解了近期新面市的所有房贷新品后,王先生将目光锁定渣打银行“活利贷”,认为这是最适合自己的一款房贷产品。

申请“活利贷”的客户,只需将自己的闲置资金存入还款账户,作为提前还款,直接抵扣贷款本金,从而有效节省贷款利息,并缩短还款期限。

该产品与普通房贷产品的区别之处在于:房贷客户存入“活利贷”还款账户中的闲置资金,即被视为提前偿还贷款本金,同时,当日即可从计息基数中抵销,从而最直观、最灵活地为房贷一族节省贷款利息。

最吸引王先生的是,“活利贷”对还款账户内的资金没有任何限制,他可以在需要时随时支取或存入,且无需支付额外的提取费用。同时,存入还款账户的资金则是日日累计,贷款利息也是按日结算。

渣打银行客户经理介绍说,以王先生贷款金额100万元、期限30年为例,贷款利率按6%计算,在该行申请普通房屋贷款月还款为5996元,贷款总利息达到1158379元。而若选取“活利贷”,王先生30年总利息仅约55万元,相比普通房屋贷款节省将近60万元,节省幅度达到52%;在每月月供不变的情况下,“活利贷”还将有效缩短还款时间,王先生若每月能往贷款账户存入3000元,还款期限将缩短近8年,仅22年就能还清所有贷款。

在评价自己选择的房贷产品时,王先生认为:“活利贷”在省息的同时,更缩短了贷款期限,使消费者在提早偿还贷款的同时还能维护或提升个人的信用度。“房贷每月的月供款由本金和利息两部分组成,当‘活利贷’为我省下利息的同时,月供款中的更多比例将直接归还贷款本金,贷款自然越还越快,缩短了贷款期限,使我这样的房奴早早解脱还贷压力,维护良好信用记录。”王先生如是说道。

点评:“活利贷”不仅仅是一款房贷产品,更是使资产得到合理规划与有效保障的精明之选。“活利贷”账户中的资金多数来自于普通家庭每月除去日常花销外的结余资金,在目前市场情况下,相较与投资其他理财
(资讯,论坛,产品)
产品或闲置家中毫无收益,存入“活利贷”账户直接抵扣贷款利息,无疑是家中闲置资金稳健升值的绝佳选择。因此,类似王先生这样每月能有不少节余,又找不到很好投资渠道的贷款人,不如通过此产品利用“闲钱”抵扣贷款本金,进而缩短还款时间。

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听听专家的话,看他们的建议对你的买房有无帮助。

专家支招教你买房“不差钱”

不论是以持有还是投资为目的的购房,大部分购房者只关注物业本身的投资价值和未来的增值潜力,很少会注意自己贷款的方式是否最适合?从理财角度而言,是否是最经济?

在房贷产品和还贷方式推陈出新的今天,我们是否应该重新审视一下自己的房贷呢?总不能明知房贷”有病”,也不医治吧?下面的几个现实的”病例”,希望能有所启示:

病例一:

病情描述:郭先生2004年以按揭贷款 (资讯,产品,论坛)
形式买了一套位于奥运村区域的房产,面积145平,购价为100万元,开发商指定的银行
(资讯,论坛)
为他提供的还款方式是20年期的等额本息还款方式,贷款额为70万元。

随着2008年奥运会的临近,奥运村区域房地产迅速增值,郭先生的房产已增值到210万元,但尚有贷款本金64万元未结清。他现在计划以30万元重新装修房子,但现金不足,此外,银行节节升高的贷款利率,也让他倍感压力。

专家处方:

“等额本息”还款很容易让人感觉在利息上掏了很多”冤枉”钱(因为起初几年的还贷额中,贷款利息占相当大的比重),其实郭先生可以利用房产增值部分,”借力”加转按揭,完成装修梦想并节省利息支出。

第一步、可先将贷款余款部分结清(此步骤可以借助担保公司完成,亦可自筹资金完成),然后按照房产评估现值重新向银行申请抵押贷款,根据不同银行政策,贷款额可以达到105
~ 126万,这样剔除原有的未结清贷款额64万,郭先生仍可增加41 ~ 6
2万元的贷款额度,足以满足郭先生30万元装修贷款的需求。

第二步、鉴于郭先生的现状:A、收入状况有所提升–可以负担得起增加的贷款月供要求;B、没有足够的投资经验和渠道–除留足生活必需的备用金外,其余均可用于还贷。建议郭先生选择”等额本金”的还款方式。

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病例二:

病情描述:李小姐,27岁,未婚,去年研究生刚刚毕业,目前在合资企业工作,月薪4000元。李小姐和父母住在一套50平米的小两居内,位处三环内(租金参考价为2300元/月)。李小姐母亲53岁,月薪3000元,父亲55岁,月薪6000元,家庭存款35万元。全家人选择适合的贷款方式,购买他们几经筛选的一套总价100万元,120平米的小三居。

专家处方:

整合现有资源,”以租养房”。如果以李小姐作为借款人,即使以最长的贷款期限30年来算,其现阶段收入也无法满足银行的月供要求。但如果以父母作为借款人,因为接近退休年龄,只能申请到很短期限的贷款,月供压力大。

第一步、父女共同还款。李小姐年纪轻,未来的收入会稳中有增,而父亲的还款能力虽然在减弱,但收入高。所以以李小姐为借款人,其父亲为共同还款人一起来申请贷款,申请30年期70万元的贷款,首付款为30万元(其余5万元用于缴纳相关税费等临时性支出)。

第二步、在搬入新居后,将现有住房出租,将租金补贴月供或累计起来进行一些稳健型投资或用于提前还贷款,减轻还款压力。

看看高手是怎样理财买房的,他们的经验值得买房者借鉴。

案例1:单身“月光族”5年还房贷换车宝典

基本情况:李先生今年28岁,在一家公司担任销售主管,每月税后收入5000元,年薪约8万元,未婚,父母无需资助生活费。

支出情况如下:今年贷款了25万元按揭了一套住房,还款周期是20年,每月按揭还款额为1500元。由于新房将于2009年6月交房,所以目前尚处于租房状态,每月房租为1000元,拥有私家车一辆,一年的用车费用为8000元。每个月的日常支出约为4000元左右,除参加基本社会保险外没有购买任商业保险。

李先生的理财 (资讯,论坛,产品) 需求

1、由于除参加基本社会保险 (资讯,产品,论坛)
外没有购买任何商业保险,希望能够购买一定数量的商业保险。

2、由于刚刚购房,资金状况比较紧张,存款都用于首付款。希望能够建立旅游基金,每年能够出去旅游一次。

3、5年内,希望能够换购10万元左右的私家车。

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病例二:

病情描述:李小姐,27岁,未婚,去年研究生刚刚毕业,目前在合资企业工作,月薪4000元。李小姐和父母住在一套50平米的小两居内,位处三环内(租金参考价为2300元/月)。李小姐母亲53岁,月薪3000元,父亲55岁,月薪6000元,家庭存款35万元。全家人选择适合的贷款方式,购买他们几经筛选的一套总价100万元,120平米的小三居。

专家处方:

整合现有资源,”以租养房”。如果以李小姐作为借款人,即使以最长的贷款期限30年来算,其现阶段收入也无法满足银行的月供要求。但如果以父母作为借款人,因为接近退休年龄,只能申请到很短期限的贷款,月供压力大。

第一步、父女共同还款。李小姐年纪轻,未来的收入会稳中有增,而父亲的还款能力虽然在减弱,但收入高。所以以李小姐为借款人,其父亲为共同还款人一起来申请贷款,申请30年期70万元的贷款,首付款为30万元(其余5万元用于缴纳相关税费等临时性支出)。

第二步、在搬入新居后,将现有住房出租,将租金补贴月供或累计起来进行一些稳健型投资或用于提前还贷款,减轻还款压力。

看看高手是怎样理财买房的,他们的经验值得买房者借鉴。

案例1:单身“月光族”5年还房贷换车宝典

基本情况:李先生今年28岁,在一家公司担任销售主管,每月税后收入5000元,年薪约8万元,未婚,父母无需资助生活费。

支出情况如下:今年贷款了25万元按揭了一套住房,还款周期是20年,每月按揭还款额为1500元。由于新房将于2009年6月交房,所以目前尚处于租房状态,每月房租为1000元,拥有私家车一辆,一年的用车费用为8000元。每个月的日常支出约为4000元左右,除参加基本社会保险外没有购买任商业保险。

李先生的理财 (资讯,论坛,产品) 需求

1、由于除参加基本社会保险 (资讯,产品,论坛)
外没有购买任何商业保险,希望能够购买一定数量的商业保险。

2、由于刚刚购房,资金状况比较紧张,存款都用于首付款。希望能够建立旅游基金,每年能够出去旅游一次。

3、5年内,希望能够换购10万元左右的私家车。

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案例3:零消费“经济适用男”的买房结婚计划

张先生今年27岁,新上海人,某知名IT企业的项目主管,税后月薪9000元。尽管毕业已经3年,但张先生每天仍过着两点一线的生活:每天坐地铁上下班,一日三餐在食堂解决,公司提供住房和交通补贴,不用付房租。晒网银使用心得赢购书卡

张先生表示,他就是一个“经济适用男”。单身的他目前以工作为重心,周末一般不外出,也没娱乐活动,可以说是“只赚不花”。目前他已攒下40万元存款,足够支付一套上海住房的首付。

张先生表示,他每天忙于工作,没时间结交女朋友。随着年龄的增加,他开始感到迷惘,是不是该先按揭一套房子,还是买一些适合的理财产品?

方案一 月收入20%用做基金定投

浙商银行上海分行零售银行部理财师 刘殷

从张先生目前的情况来看,首先要解决的是广义上的个人理财问题,即如何就自己的工作、婚姻、生活进行长远打算,以满足人生不同阶段的需求,最终实现在财务上的自由、自主和自在。晒养基收益谈得失
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保险规划
建议张先生首先购买一份终身寿险,年保费支出在年收入的10%,即1万元左右;同时附加或另行购买个人综合意外保险及重大疾病险。终身寿险既提供保险保障,又包含储蓄成分,而且通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费,张先生现在买比较划算。

购房规划
按一般的生涯规划,结合张先生的现状以及上海购房与租房的情况来看,建议张先生购房。购房前应考虑如下因素:目前的积蓄、未来婚姻计划、地段、房型、中期换房计划等。我们的建议是循序渐进,不要一步到位,首次购房可考虑在地铁沿线,小二室一厅,总价不超过100万元为宜。

投资规划

建议张先生先到银行做一次风险测评及个人规划沟通,确认自己的风险偏好及理财目标。

根据张先生现有的信息,假设张先生属于较为积极的投资者,可以做出如下配置:首先准备购房首付款及装修款25万元;剩余的15万元中,9万元购买股票型基金,若长期持有,收益较高;5万元购买债券基金或银行保本浮动收益型理财产品,收益相对较稳定;1万元购买货币市场基金或银行短期理财产品,流动性极强,以备不时之需。债券及货币市场基金风险较小,收益较稳定,可作为中短期结婚预算储备之一;股票基金可作为购车、子女、换房首付等中期目标储备之一。

按张先生的收支水平,房贷80万/30年,月供占比在40%~45%,保险支出10%。建议每月从收入中留出20%作基金定投,建议选择股票型基金;剩余部分以及房贴建议预留少量日常现金后购买货币市场基金;也可申办信用卡,延缓现金支付时间,用于增加日常活动的消费开支,提高生活水平,为寻找另一半早作打算。

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